メガバンクはNG？正しいメインバンクの選び方とプロパー融資の考え方

こんにちは、松下です。

会社を立ち上げたばかりの方や、これから融資を視野に入れて事業を拡大したいと考えている方にとって、「どの銀行口座を開設すべきか」は非常に重要な問題です。特にネットショップを運営する物販系の小売業者は、事業の性質上、将来的に融資が必要になるケースがほとんどです。

今回は、事業を成功させるために不可欠な正しい取引銀行の選び方と、避けるべき銀行の選択肢について、融資を受ける前提で詳しくお話しします。

記事の内容は動画でもご覧いただけます。

1. 融資を受けるための銀行選びの鉄則

事業者が銀行口座を作る際、融資を受ける前提の事業なのか、そうでないのかで選ぶべき銀行は大きく変わります。物販系の事業を営む小規模事業者、特に年商3億円以下の方に必ず作っておいてほしい銀行は以下の通りです。

1.1 メインバンクとして推奨される銀行

・信用金庫（信金）または信用組合（信組）：地元に根ざした、小規模事業者に熱心な銀行です。数百万円単位の融資に積極的で、預金があれば非常に喜ばれます。
・日本政策金融公庫（国金）：国が運営母体であり、創業融資など最初に融資を受ける際に活用しやすい機関です。

最初は、地元の信用金庫と日本政策金融公庫の2つで十分です。

1.2 メガバンク・ネットバンクは融資取引ではNG

三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行といったメガバンクや、楽天銀行、PayPay銀行などのネットバンクは、使いやすくて便利ですが、融資を受ける銀行としては絶対に避けるべきです。

・メガバンク・地方銀行の規模感: メガバンクは何十億円単位で融資を行う機関であり、数百万円程度の売上規模の小規模事業者は、そもそも融資のお客さまとしてなかなか相手にしてもらえません。地方銀行も、数億円規模の取引から相手にすることが多い傾向にあります。

・信用金庫の積極性: 信用金庫は、数百万〜数百万円単位の小規模な取引から積極的に関わってくれます。預金をすることで喜ばれ、貸し出しの際にも親身になって相談に乗ってくれるため、融資取引を始めるのに最適です。

2. 融資取引のポイント：プロパー融資の獲得

事業が成長し、売上が上がってくると、仕入れ資金の立て替えが必要となり、必ず融資が必要になります。その際、銀行との取引実績が非常に重要になります。

2.1 融資の種類とそのリスク

融資には大きく分けて2種類あります。

1.信用保証協会付き融資（保証協会付き）
借主が返済できなくなった際、信用保証協会が銀行に保証をしてくれるため、銀行側のリスクが低く（2割〜0%）、比較的融資を受けやすい形式です。一般的な中小企業の融資はここから始まります。
ただし、保証協会付き融資の枠には上限（ざっくり8,000万円程度）があります。

2.プロパー融資
信用保証協会を挟まず、銀行が100%リスクを負って貸し出す融資です。銀行は極めて慎重になります。
プロパー融資が出ている会社は、それだけで信用力が非常に高いと評価されます。保証協会付き融資の枠を超えて、さらに融資を引くためには最終的にプロパー融資が不可欠です。

2.2 プロパー融資を獲得する手順

まずは信用金庫のような小規模な金融機関から融資を始めて、返済実績を積むことが重要です。

1.信金・国金で融資開始: 信用金庫や日本政策金融公庫で融資を受け、期日通りに返済を繰り返します。
2.実績の積み上げ: 決算書などで3年連続黒字など、業績が良い実績を積み上げます。
3.プロパー融資の提案: 次に融資を受ける際に、銀行に対して「プロパー融資でご提案いただけませんか？」と打診します。
4.条件交渉: 銀行側はリスクを嫌いますが、借入期間を短くする（例：7年ではなく3年）、金利を上げる（例：1%から2%へ）など、多少自社に不利な条件をのんででもプロパー融資の実績を取りに行くことが、後の大きな融資につながる鍵となります。

3. メインバンクの作り方と金利交渉の注意点

3.1 メインバンクの定義と重要性

「メインバンク」とは、融資残高が一番多い銀行を指しますが、さらに以下の取引が多い銀行が優先順位の上になります。

・最優先事項: プロパー融資を出してくれる銀行であること。
・取引の集中: 資金の入出金、従業員の給与振込などをその口座に集中させていること。

銀行側は、融資の金利だけでなく、振込手数料でも利益を得ています。そのため、融資も受けてくれ、振込手数料も落としてくれる銀行を「良いお客さま」と認識し、積極的に協力してくれるようになります。特に、地元に根ざした信用金庫は、地域での評判を気にするため、いざという時も手を差し伸べやすい傾向があります。

3.2 金利や条件交渉の注意点

経営者の中には、金利のわずかな差にこだわりすぎる方がいますが、これは得策ではありません。

・金利差の影響はわずか: 例えば1,000万円を借りて金利が1%（年間10万円）と1.5%（年間15万円）の場合、年間の差は5万円（月々約4,000円）です。
・融資額のインパクト: 融資で1,000万円増えることは、利益を普通に出して1,000万円残そうとするよりも遥かに大きなインパクト（税引前で約2,000万円の利益に相当）があります。
・最優先事項: 金利の0.5%や1%をケチるのではなく、返済条件を多少悪くしてでもプロパー融資の実績を取り、タコ（他の銀行）との取引実績を作ることを優先すべきです。

まとめ：ネットショップ運営者が取るべき戦略

ネットショップを運営している方は、売上が伸びると必ず「資金不足」という壁にぶつかります。この時に事業の成長を止めないためにも、最初から正しい戦略で銀行取引を行う必要があります。

1.規模に合った銀行を選ぶ: ネットバンクやメガバンクではなく、融資に積極的な信用金庫をメインバンクとし、日本政策金融公庫と取引を始めましょう。

2.プロパー融資を目指す: 融資実績を積み、最終的にプロパー融資を獲得することで、会社の信用力を上げ、将来的な大きな融資に備えましょう。

3.金利にこだわりすぎない: わずかな金利差よりも、いかに必要な融資額を確保するか、いかに銀行との良好な関係（持ちつ持たれつの関係）を築くかを優先してください。

このような考え方を持って銀行取引を行わないと、途中で事業の伸びが止まってしまいます。ほとんどの方にとって、最も親身になってくれるのは信用金庫です。利便性が多少悪くても、金利が多少高くても、融資取引を考えるなら信用金庫、そして地方銀行の一択です。

まとめ：初心者が選ぶなら、今はYahoo!ショッピング一択！

• ネットショップを始めるなら、最初に大切なのは「続けられる環境」を選ぶことです。
• 固定費が高く、集客も難しい場所では、せっかくのチャレンジも長続きしません。
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